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Cuatro tendencias en pagos digitales: ¿Qué necesitan tener en cuenta las empresas?

Principales tendencias de pago, requerimientos técnicos e infraestructura necesaria para implementarlos.

En los últimos años, la tecnología de los pagos ha avanzado rápidamente: la oportunidad que hoy tienen las empresas de ofrecer variedad de opciones a sus clientes se amplía notablemente.

Aunque todavía queda mucho por hacer, estas son las principales tendencias de pago y las necesidades técnicas y de infraestructura que tienen que tener en cuenta las empresas que quieran implementarlos.

Los pagos basados en contexto

Como un proceso de pago que se lleva a cabo en segundo plano, los pagos basados en contexto no requieren interacción directa entre el cliente y el comerciante. Un ejemplo perfecto de esto es Uber, donde la aplicación hace el pago por usted.

“Dado que la tecnología requerida es muy compleja, actualmente hay muchas variantes que se están probando. Por el momento, hay un par de conceptos tempranos que parecen prometedores. La aplicación de manos libres de Google permite a los consumidores decir sencillamente "voy a pagar con Google" para completar una transacción. Amazon Go  permite a los clientes ir a la tienda, recoger los artículos y salir, y sus compras se cargarán automáticamente a su cuenta de Amazon”, explica Ignacio Tresca, responsable de Marketing y Desarrollo de Negocios de Gemalto.

Agregar contexto a los flujos de pagos mejora la experiencia de compra e integra el mundo digital con el físico. Este tipo de tecnología se está empezando a utilizar en cadenas donde un check out más ágil tiene un impacto positivo en sus ventas”, sostiene Sebastián Cadenas, CEO de Increase.

Sebastián Stranieri

¿Qué tecnología necesitan las empresas? Según Sebastián Stranieri, fundador de VU Security, la empresa debería tener almacenado el perfil transaccional de “Juan” con el objetivo de poder tomar un pago de él sin tener que solicitarle ningún dato adicional. “Esto significa que su perfil debería tener relación con esa nueva compra en al menos tres características: tipo de producto, precio y ubicación de compra. Para esta implementación la empresa solo debería contar con una base de datos donde almacenar la información histórica y al mismo tiempo poder tener información en tiempo real de la ubicación desde donde un cliente realiza una compra”.

La autenticación biométrica

Desde las huellas dactilares hasta el reconocimiento facial, ciertas aplicaciones, como Android Pay y Apple Pay, han liderado el camino de la autenticación biométrica. Sin embargo, las actualizaciones de software y los lanzamientos de productos probablemente abran un nuevo mundo de posibilidades y aumenten el número de dispositivos que la admiten.

“Las tecnologías, como el reconocimiento del iris, el análisis del ritmo cardíaco y el mapeo de las venas, se están promocionando como posibles formas de mejorar los sistemas de pago biométricos. Se espera que aumenten la precisión, la eficiencia y la seguridad”, indica Tresca, de Gemalto.

Desde Increase, Cadenas señala que este tipo de tecnología permite a los usuarios validar sus pagos o credenciales con reconocimiento facial, una huella digital o cualquier información biométrica. “Es importante mencionar que para este tipo de tecnología tenga éxito se debe crear una base de datos de la población con su información biométrica. India lanzó en el 2013 un plan ambicioso para tener los registros biométricos de toda su población. Este tipo de tecnología es bastante cara todavía y hasta que los precios no se reduzcan y se creen los bancos de datos necesarios su impacto no será masivo.”

Hay al menos tres tipos de sistemas biométricos, rostro, cara y huella dactilar. “De los tres, se pueden realizar compras en todos, pero hay uno que está en período de “adopción temprana”, que es el de la voz, y otros dos que ya se están utilizando de forma masiva, que son el rostro y la huella digital. Ambos tienen sus bemoles dado que se tienen que utilizar en conjunto con el mismo dispositivo móvil desde el cual se realizó el registro, para evitar ataques masivos de identidad”, explica Stranieri. Por ejemplo, cualquier podría sacar una foto o capturar la huella y utilizarla en un dispositivo móvil, por lo tanto, es importante identificar para qué tipo de operaciones se va a utilizar estos métodos.

“Para lograr que la biometría se termine de adoptar se necesita mejorar el uso de multifactores biométricos y generar un cambio cultural en los usuarios”, aporta por su parte Marcelo Fondacaro, director Comercial de VeriTran.

¿Qué tecnología necesitan las empresas? “La implementación a nivel infraestructura requiere contar con los motores biométricos necesarios de forma interna o en la nube, los cuales deben contar con servicios web desde los cuales se puedan interconectar los usuarios, ya sea vía una app móvil, web o un cajero automático por ejemplo”, resume Stranieri.

Dispositivos ‘vestibles’ (wearables)

Muchos dispositivos vestibles actualmente se basan en los dispositivos de seguimiento de la salud y el fitness. Sin embargo, los fabricantes están trabajando en la incorporación de funciones adicionales (como la funcionalidad de pago) para convertirlos en un elemento cotidiano esencial.

“Teniendo en cuenta que están disponibles de inmediato y no requieren andar buscando en bolsos y bolsillos, los dispositivos wearable ofrecen una verdadera diferencia con respecto a los teléfonos inteligentes y a las tarjetas sin contacto, por lo que será interesante ver cómo se desarrollan en los próximos años”, subraya Tresca.

Sebastián Cadenas

“Este tipo de dispositivos funcionan principalmente por una tecnología que se llama NFC (Near Field Communication) donde el contacto con un receptor de información se comunica con el dispositivo y valida o rechaza la operación. Es un tipo de tecnología liderada por la comodidad de los usuarios finales que por los comercios”, sostiene Cadenas.

Para Stranieri, estos dispositivos son de gran utilidad. “Yo ingreso a mi banca en línea, y la app que tengo instalada en mi celular le informa por un segundo canal (por ejemplo 4G) al servicio de banca en línea que en la misma ubicación desde la que estoy ingresando, cuento con mi celular emparejado con mi health band o smartwatch.” Salvo los dispositivos con NFC, las personas necesitan tener el celular emparejado al momento de hacer una operación en una terminal POS.

¿Qué tecnología necesitan las empresas? La empresa debería contar internamente con un sistema de autenticación omnicanal que le dé la capacidad de gestionar todos los dispositivos que el usuario tenga enrolados. “Por que para ser precisos y dar mayor nivel de seguridad, “Juan” podría asignarle roles y permisos a sus dispositivos, de esta forma con el celular solo podría hacer consultas de saldo, con su tableta haría transferencias a terceros conocidos, y sólo utilizando su notebook y teniendo su celular en rango podría transferir a una cuenta nueva”, resume Stranieri.

Aplicaciones móviles

Ignacio Tresca

“A medida que la tecnología móvil mejora, se hace evidente que la simplicidad y la conveniencia no son suficientes. Los consumidores quieren un valor agregado, y por eso a ciertas aplicaciones móviles son tan populares”, explica Tresca.

Desde Apple Pay, hasta el reciente PIM lanzado por el Banco Nación de Argentina, las apps buscan llevar la transaccionalidad a sus aplicaciones móviles. “Existen miles de aplicaciones móviles para pagos y docenas de diferentes tecnologías para validar cada transacción. En China hay dos claros ganadores, Wechat y Alipay. El resto del mundo sigue buscando cuáles serán”, opina Cadenas.

¿Qué tecnología necesitan las empresas? Stranieri señala que las aplicaciones móviles brindan infinidad de opciones a nivel operación, pero los bancos y organizaciones que manejan información crítica suelen asociar el registro de “Juan” a su dispositivo, de esta forma, si Juan quiere usar otro celular para lograr acceder a su cuenta, no va a poder. “Esto principalmente evita que un usuario mal intencionado pueda hacer un ataque desde cualquier dispositivo y de forma masiva. Para implementar compras a través de su celular o de un dispositivo móvil, el cliente debe implementar un sistema omnicanal con las características de seguridad necesarias para gestionar roles y permisos”, concluye el fundador de VU Security.

Este artículo se actualizó por última vez en julio 2017

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